首先还是要感谢买了保险的自己w

因为查出甲状腺癌，我们趁着给孩子打疫苗的机会，请假去郑大一附院做了复查及手术，同时报案了泰康的重疾险，出险。期间因为住院和在家养病，没有太关心理赔进度的事情，但那边隐约透露出我们的保险有未如实告知的事项，在满一个月的前一天，那边联系说我们这边有一个和甲状腺无关的需要复查的项没有告知，说要和我们协商解决，赔20万。但这个事项在今年的体检结果中没有提示了，我们的保额是45万，显然不会因为这种理由同意协商，就直接拒绝了，同时按照10%的责任，要求40万。第二天他们发来一份理赔通知书，说根据《保险法》第16条，告知拒赔。

虽然发了这个通知书，但并不代表理赔结束了，只要稍微查一下《保险法》的内容就会明白是怎么回事：

第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

保险公司这么操作的原因，同样是《保险法》第16条，保险公司有拒赔的权利，但如果三十日内不行使，就自动作废。所以可以看出这是保险公司协商的一种策略，在第29天协商，第30天拒赔，无形中给消费者一种压力，也为后面的谈判做好准备，所以这种事情都要打几个来回的w

另外根据他们拒赔理由中的这段条文，只有故意或重大过失的时候才适用，而我们两者皆否，这条依据不成立。另外从条文解释的角度，未告知项与出险内容无关的，保险公司可以解除合同，但也必须履行本次责任，所以肯定是要赔的。孩儿她娘又咨询了朋友的保险公司的朋友，那边说实际上并没有协商，只有全赔或者不赔，协商不成就保监会投诉+法院见。

所以理所当然的又把不同意的意见报了过去，保持40万要求不变。

几天后，那边同意，发来协商合同，签字、保险复效，又走了一遍流程，理赔结束。从拒赔起这个过程大概两周。

事后回过来看，得到几点经验：

1、保险公司的销售、审核、理赔是三个部门，信息严密，部门之间可能不知道对方的信息。

2、保险审核的内容有三个，体检报告、住院病例、医保卡记录，体检报告有的一定要告知或者买保险两年前不要有体检记录，可以避免不必要的麻烦，医保卡不要乱刷，替人买的药同样会变成拒赔理由。

3、《保险法》还是比较保护消费者的，保险合同成立超过两年的，即使当时买保险的时候有未告知情况，也会因为过了辩期强制保险公司必须承保。

4、保险公司网销和线下是两个公司，各自有各自的险种，但出现后来和你沟通的是线下公司，这次理赔两者扮演的角色不同，总体来看，线下公司的坑比较多，线上透明一些。比如理赔的时候，线下会告诉你要求30万就不错了，而线上会告诉你，根据这个结果，至少可以要求40万。从理赔的角度出发，线上公司会帮你多一些。他们的共同点是，理赔的时候会放大你的过失。

5、如果遇到拒赔协商，第一次回复要求全赔就对了。

以上。